第五十四章 银行
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崇祯觉得很伤心。
大家都是做皇帝的，你看看人家螨清的那几个皇帝。
康麻子，那个出了天花满脸坑的家伙，天天特么微服私访，也没看这货干了什么正事儿，一路私访一路撩妹。
乾隆，那个据有汉人血统但是根本就不可能有的家伙，也是天天瞎特么浪，动不动就下下江南。先是有个大明湖畔的夏雨荷，后来还有个九岁的儿子，借着这儿子会对对子的名头就给封了个县令。
当然，人家是螨清的皇帝，再怎么胡闹，那都是一代明君，咱们崇祯皇帝是比不了的，但是比比同样是大明皇帝的正德皇帝总行了吧？
结果还特么比不了。人家正德皇帝的爹给力啊，留下的家产丰厚，大臣给力。所以人家正德也能下江南去浪一浪。
再看看崇祯呢？爹是不给力，一个月就挂了。皇兄也掉链子，才七年，还没混明白呢，也挂了。扔下这个烂摊子给崇祯。
算上崇祯他爹和崇祯他哥一起，国库就留下了几百万两的银子，留下的大臣除了用坑货来形容，崇祯也找不到什么更合适的词了——还不如太监靠谱呢。有句话是怎么说的来着？大明文官靠的住，母猪都上树？
现在崇祯的心里很是不平衡，人家当皇帝能浪，轮到他当皇帝，为了不用把自己挂在老歪脖子树上，他就得勤政！不能想怎么浪就怎么浪！
这不，崇祯看着眼前的施凤来与郭允厚，又是一阵阵的头疼。
这两人是来问有关于大明皇家银行和大明民生银行的问题的。
问题在于，穿越前的崇祯皇帝只是个野生的程序猿，根本就不懂得银行到底是怎么回事儿——连银行的业务系统，也不是他这种野生程序猿能接触到的，据说都是跨平台的高级货。
不过还好，虽然没见过猪跑，但是崇祯皇帝吃过猪肉啊，自己穿越前，跟银行借的房贷还没还完呢。
崇祯开口道：“这银行一事，首先是吸收民间银两，其次是放贷。
所谓吸引民间银两，便是吸引百姓将银两存入银行之中。银行不光不能收取保管费，还需按月支付利息给百姓，若百姓不予取胜，则利息计入所存银两，化为本金，继续计算利息。”
郭允厚却是好奇道：“陛下，如此一来，百姓倘若都不支取银两，则利息越积越多，化所本金也越来越多，银行又如何支付得起？便是放贷，又如何能收回这许多利息？倘若有人借了贷不还，又当如何？”
崇祯心里却是不屑地笑了，还他娘的有人敢欠朕的钱不还？当老子的锦衣卫是摆设不成？当下便对郭允厚道：“百姓存一两银子，假设月息为一文钱，放贷给那些急用钱之人，比如商人们要搞大生意或者急需银两周转，每两银子可收取他们的月息三文钱到五文钱不等，如此一来，既有了支付百姓们利息的银子，中间有有了银行的利润。
至于有人借贷不还，一则，借贷需要有人担保或者有抵押，比如铺面，田地，古玩等值钱的东西。
二来，不是还有锦衣卫么？反正百姓轻易不会向银行借贷，便是借贷，也不会借得许多。
倘若有商人借了贷到期之后无力偿还，则将其抵押之物收归银行所有，不至于坏了账。
若是能偿还而不还，不管他们背后站着的是谁，让锦衣卫去找他们讨要。”
施凤来却道：“陛下，毕竟这大明之中，藩王勋贵众多，倘若是？”
崇祯道：“让他们借，朕倒要看看谁敢欠着皇家的银子不还。敢赖账的，藩王削藩，勋贵去爵！”
郭允厚接着道：“陛下，如此一来，倒是解决了这两个问题。只是还有两个更棘手的问题，还望陛下指点。”
崇祯却是很好奇，这两个问题解决了，还有什么问题？便对郭允厚道：“爱卿说来听听。”
郭允厚道：“其一，便是如何吸引民间将银两存入银行？毕竟这大明之前从未有过，便是票号，也只是商人们为了自己方便才搞出来的。至于其二，便是无人借贷，又该如何是好？”
崇祯略一沉吟，说道：“吸引民间存入银两之事，便由朕带头罢。等银行成立之后，朕命宫内将银两存入其中。想必百姓之中也会有人效仿。
只是一点，无论如何，首先要保证百姓们可以随时支取存款，不论是宝钞还是银两，必须做好储备。万万不能出现百姓想要支取，但是柜门上却没有银两的情况。
至于没有人借贷，可于银行之中另设一个衙门，专门去寻找可以生财之事去投资。
另外，朕有意将长芦盐场搞大，再令登莱那边多晒海盐，把盐收归官营。只这两处盐场之所需，便由银行去投资，盐场利润分一层与银行，如何？”
郭允厚闻言大喜，赶忙道：“多谢陛下指点。那养老银子呢？又该如何处理？藩王与勋贵们是否也有？”
崇祯道：“他们有什么？他们还想有什么？堂堂藩王勋贵，都是世袭罔替，都有自己的封地，这养老银子与那养廉银子，却是没有他们的。”
施凤来却是突然想起来一事，又问道：“陛下此前说大明皇家银行专司宝钞印制，大明民生银行专门运作，何不两者并为一体？却是更好管理？”
崇祯心想，后世虽然有银行既能发行钞票，又办理金融业务，但是这大明的官员们节操早就掉了一地，朕敢放心地让你们既做裁判又当运动员？
心中想着，崇祯便对施凤来说道：“在朕的构想之中，大明皇家银行乃是根本之所在。一则印制宝钞，二则，以后将会有更多的银行出现，譬如大明建设银行，便由其专司大明各地桥梁、道路、城墙之建设性投资，同时也可以吸收民间银两，也可以放贷。
还有大明工商银行，便在针对工匠作坊、商号铺子等放贷之余，也吸收民间存银，也可放贷。
总之，以后银行不会只有一家，各个银行之间既要合作，也是竞争关系。这大明皇家银行，便是这些银行的顶头上司，要对他们做出指导。
此前锦衣卫不是抓了许多票号的人么，把他们从诏狱里提出来，跟他们一起研究下此事该如何去办。”
废了半天的口舌，崇祯终于将自己里的那点儿关于后世银行的东西都倒腾干净了。
待得施凤来与郭允厚走后，崇祯便对伺候在一帝的王承恩道：“去，派人通知下，明日罢朝一日。命文武百官到菜市口去观刑。另外，让人去菜市口给朕找个好些的位置，要能看到百官的，朕明日要微服去看。”
崇祯觉得很伤心。
大家都是做皇帝的，你看看人家螨清的那几个皇帝。
康麻子，那个出了天花满脸坑的家伙，天天特么微服私访，也没看这货干了什么正事儿，一路私访一路撩妹。
乾隆，那个据有汉人血统但是根本就不可能有的家伙，也是天天瞎特么浪，动不动就下下江南。先是有个大明湖畔的夏雨荷，后来还有个九岁的儿子，借着这儿子会对对子的名头就给封了个县令。
当然，人家是螨清的皇帝，再怎么胡闹，那都是一代明君，咱们崇祯皇帝是比不了的，但是比比同样是大明皇帝的正德皇帝总行了吧？
结果还特么比不了。人家正德皇帝的爹给力啊，留下的家产丰厚，大臣给力。所以人家正德也能下江南去浪一浪。
再看看崇祯呢？爹是不给力，一个月就挂了。皇兄也掉链子，才七年，还没混明白呢，也挂了。扔下这个烂摊子给崇祯。
算上崇祯他爹和崇祯他哥一起，国库就留下了几百万两的银子，留下的大臣除了用坑货来形容，崇祯也找不到什么更合适的词了——还不如太监靠谱呢。有句话是怎么说的来着？大明文官靠的住，母猪都上树？
现在崇祯的心里很是不平衡，人家当皇帝能浪，轮到他当皇帝，为了不用把自己挂在老歪脖子树上，他就得勤政！不能想怎么浪就怎么浪！
这不，崇祯看着眼前的施凤来与郭允厚，又是一阵阵的头疼。
这两人是来问有关于大明皇家银行和大明民生银行的问题的。
问题在于，穿越前的崇祯皇帝只是个野生的程序猿，根本就不懂得银行到底是怎么回事儿——连银行的业务系统，也不是他这种野生程序猿能接触到的，据说都是跨平台的高级货。
不过还好，虽然没见过猪跑，但是崇祯皇帝吃过猪肉啊，自己穿越前，跟银行借的房贷还没还完呢。
崇祯开口道：“这银行一事，首先是吸收民间银两，其次是放贷。
所谓吸引民间银两，便是吸引百姓将银两存入银行之中。银行不光不能收取保管费，还需按月支付利息给百姓，若百姓不予取胜，则利息计入所存银两，化为本金，继续计算利息。”
郭允厚却是好奇道：“陛下，如此一来，百姓倘若都不支取银两，则利息越积越多，化所本金也越来越多，银行又如何支付得起？便是放贷，又如何能收回这许多利息？倘若有人借了贷不还，又当如何？”
崇祯心里却是不屑地笑了，还他娘的有人敢欠朕的钱不还？当老子的锦衣卫是摆设不成？当下便对郭允厚道：“百姓存一两银子，假设月息为一文钱，放贷给那些急用钱之人，比如商人们要搞大生意或者急需银两周转，每两银子可收取他们的月息三文钱到五文钱不等，如此一来，既有了支付百姓们利息的银子，中间有有了银行的利润。
至于有人借贷不还，一则，借贷需要有人担保或者有抵押，比如铺面，田地，古玩等值钱的东西。
二来，不是还有锦衣卫么？反正百姓轻易不会向银行借贷，便是借贷，也不会借得许多。
倘若有商人借了贷到期之后无力偿还，则将其抵押之物收归银行所有，不至于坏了账。
若是能偿还而不还，不管他们背后站着的是谁，让锦衣卫去找他们讨要。”
施凤来却道：“陛下，毕竟这大明之中，藩王勋贵众多，倘若是？”
崇祯道：“让他们借，朕倒要看看谁敢欠着皇家的银子不还。敢赖账的，藩王削藩，勋贵去爵！”
郭允厚接着道：“陛下，如此一来，倒是解决了这两个问题。只是还有两个更棘手的问题，还望陛下指点。”
崇祯却是很好奇，这两个问题解决了，还有什么问题？便对郭允厚道：“爱卿说来听听。”
郭允厚道：“其一，便是如何吸引民间将银两存入银行？毕竟这大明之前从未有过，便是票号，也只是商人们为了自己方便才搞出来的。至于其二，便是无人借贷，又该如何是好？”
崇祯略一沉吟，说道：“吸引民间存入银两之事，便由朕带头罢。等银行成立之后，朕命宫内将银两存入其中。想必百姓之中也会有人效仿。
只是一点，无论如何，首先要保证百姓们可以随时支取存款，不论是宝钞还是银两，必须做好储备。万万不能出现百姓想要支取，但是柜门上却没有银两的情况。
至于没有人借贷，可于银行之中另设一个衙门，专门去寻找可以生财之事去投资。
另外，朕有意将长芦盐场搞大，再令登莱那边多晒海盐，把盐收归官营。只这两处盐场之所需，便由银行去投资，盐场利润分一层与银行，如何？”
郭允厚闻言大喜，赶忙道：“多谢陛下指点。那养老银子呢？又该如何处理？藩王与勋贵们是否也有？”
崇祯道：“他们有什么？他们还想有什么？堂堂藩王勋贵，都是世袭罔替，都有自己的封地，这养老银子与那养廉银子，却是没有他们的。”
施凤来却是突然想起来一事，又问道：“陛下此前说大明皇家银行专司宝钞印制，大明民生银行专门运作，何不两者并为一体？却是更好管理？”
崇祯心想，后世虽然有银行既能发行钞票，又办理金融业务，但是这大明的官员们节操早就掉了一地，朕敢放心地让你们既做裁判又当运动员？
心中想着，崇祯便对施凤来说道：“在朕的构想之中，大明皇家银行乃是根本之所在。一则印制宝钞，二则，以后将会有更多的银行出现，譬如大明建设银行，便由其专司大明各地桥梁、道路、城墙之建设性投资，同时也可以吸收民间银两，也可以放贷。
还有大明工商银行，便在针对工匠作坊、商号铺子等放贷之余，也吸收民间存银，也可放贷。
总之，以后银行不会只有一家，各个银行之间既要合作，也是竞争关系。这大明皇家银行，便是这些银行的顶头上司，要对他们做出指导。
此前锦衣卫不是抓了许多票号的人么，把他们从诏狱里提出来，跟他们一起研究下此事该如何去办。”
废了半天的口舌，崇祯终于将自己里的那点儿关于后世银行的东西都倒腾干净了。
待得施凤来与郭允厚走后，崇祯便对伺候在一帝的王承恩道：“去，派人通知下，明日罢朝一日。命文武百官到菜市口去观刑。另外，让人去菜市口给朕找个好些的位置，要能看到百官的，朕明日要微服去看。”